这三个环节组成了支付体系的全部。但上述概念还是太过抽象,这里我们从简单的支付案例开始,层层递进,最后勾勒出现代跨境支付清算体系的基本轮廓。 在日常生活中,最简单的支付方式就是双方面对面地进行现金支付。然而对于进行跨境支付的用户而言,很难使用现金支付的方式。因此在现代金融体系中,我们都是通过金融账户来进行资金的收付。 下图是一个简单的非现金支付示意图,基本过程如下: (1)交易:汇款人通过银行卡刷POS机(发送指令)进行100元的小额支付。(2)清算:银行收到指令并进行检查后: A. 如果相关账户在同一银行内部,则在该银行内进行清算; B. 如果收付款账户分属不同的银行,则需银行后台向银联清算系统发送支付指令,由该系统完成跨行清算,随后将清算结果提交给央行的大额支付系统进行结算。(3)结算: A. 如果是银行内部转账,只需该银行借记付款人账户,贷记收款人账户; B. 如果是跨行转账,首先由央行分别借记付款人开户银行,贷记收款人开户银行的账户;随后各开户银行再借记付款人账户,贷记收款人账户。
环球银行金融电讯协会(society for worldwideinterbank financial telecommunications,SWIFT)是一个国际银行同业间非利性合作组织,运营着世界级的金融电文网络,主要为银行金融机构提供信息传输服务,银行接到信息后,按照指令转送到所属的清算系统或支付系统内,完成资金的转账处理。为了更深入地了解SWIFT在国际清算体系中的功能和地位,我们不妨通过解答以下几个常见问题进行说明。