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银行参与数字货币试点有哪些信息化机会?
kimmy
龙头选手
2021-03-29 21:50:21

2020年10月后,央行数字货币开始在各地发放红包并试点。截至目前,已经累计在四地发放七轮数字货币红包。单次试点发放金额1000万元-4000万元不等,单个红包金额一般在千元以内。截至目前测试过程,仍以国内的、零售场景为主,由于数字货币对于消费场景有明确要求,可类比为“消费券”,且仍以APP试点为主。我们预测,这一测试理念除促进实体经济消费外,与DCEP加强支付场景推广有关。

  银行在试点中起更加关键作用!猜测依次做出三方面努力。相比过去第三方支付推广过程中,互联网公司作为主力,本轮DCEP试点中,显然银行起到更加关键的作用。我们认为,银行在DCEP推广和渗透中可能依次会做出以下努力。

  一、C端扩大测试资格,发放红包,拓展钱包潜在形式。三月以来各国有银行加快推广步伐,测试资格的发放进度加速,可能以银行大规模推广为主,不再需要预约抽签等环节。同时,我们认为除线上APP钱包外,后续可能硬件钱包也将开始推广。

  二、增加收单商户布局与对公账户联动,也可能增加与互联网公司合作。部分银行还通过企业客户找到代发工资户,然后邀请其开通数字人民币钱包。同时部分银行加强与线下商户合作,通过拓展收单商户的方式,开通银行账户的同时邀请对公账户联动开通对公数字人民币钱包等。也有部分地区试点与本地APP合作。此外预测未来第三方互联网公司可能也将参与其中。

  三、从设计思路上看到未来加载更多应用可能。区别于CEDC,央行数字货币DCEP本身设计思路上就期待商业银行承担更多功能。在DCEP中,第二层商业机构拥有e-CNY的所有权,以及可支付的保证,包括KYC、反洗钱以及用户数据隐私保护等一系列合规责任。商业银行等二层机构在DCEP体系内承担更大责任,也意味着银行IT等厂商可能在这一过程中提供更多信息化解决方案。

   DCEP可加载智能合约,意味着未来有更多智能应用可能。截至目前试点,缺少提现、硬件钱包、搭载其它智能合约应用、跨境等功能的进一步测试。央行数字货币不只是将货币数字化,更会将数字货币与实际零售场景结合。截至目前发放中,大部分钱包申请需要绑定身份证或已有银行卡账户(实名制)。过程中用户的手机号码提交给央行数字货币研究所,为后续更大范围试点做准备。我们更加明确第二层商业机构将在未来双层架构中发挥更大作用,也期待商业机构推出自己的特色应用。

  相关标的:1)数字货币将推动银行IT供应商提供产业链地位【长亮科技/宇信科技/广电运通/高伟达等】;2)【拉卡拉/新大陆】等将有望参与支付推广;3)ATM机与电子钱包存在改造需求【科蓝软件/飞天诚信等】;4)密码与支付商将提供底层技术支持【格尔软件/数字认证】。

  风险提示:数字货币政策有不确定性,零售环境推广延迟可能性,区块链等新技术发展有不确定性。

声明:文章观点来自网友,仅为作者个人研究意见,不代表韭研公社观点及立场,站内所有文章均不构成投资建议,请投资者注意风险,独立审慎决策。
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